Bestyrelsens ansvarsforsikring

Det er en god idé for en bestyrelse i an andelsboligforening at tegne en ansvarsforsikring. De skal dog se sig godt for, når de vælger blandt forsikringsselskabernes tilbud om bestyrelsesansvarsforsikring.

Der er store forskelle både hvad angår dækning og præmie. Vælger man det dyreste tilbud, har man ingen garanti for at få den bedste forsikring. Omvendt vil det billigste tilbud ikke nødvendigvis være lig med den dårligst dækkende forsikring.

Derfor kan det betale sig for bestyrelsesmedlemmer at vurdere kvaliteten af en bestyrelsesansvarsforsikringen, der stærkt kan anbefales som sikkerhed.

For det enkelte bestyrelsesmedlem er udbyttet af en bestyrelsesansvarsforsikring økonomisk tryghed. Eller sagt mere rammende er det privatøkonomisk tryghed.

"Det er en udbredt misforståelse, at et sådant erstatningskrav alene rettes imod selve andelsforeningen. Det enkelte bestyrelsesmedlems privatøkonomi er i skudlinien"

Har nogen lidt et økonomisk tab, som følge af fejl eller forsømmelse fra bestyrelsens side, kan et krav om erstatning nemlig blive rejst imod de ansvarlige bestyrelsesmedlemmer personligt og eventuelt imod foreningen. Det er en udbredt misforståelse, at et sådant erstatningskrav alene rettes imod selve andelsforeningen. Det enkelte bestyrelsesmedlems privatøkonomi er i skudlinien.

Kort fortalt er bestyrelsesansvarsforsikringens formål, at sikre det enkelte bestyrelsesmedlem imod de økonomiske følger af et rejst erstatningskrav.

Gode råd til kvalitetsvurderingen

Forsikringssum 
Forsikringssum pr. forsikringsår, altså det beløb forsikringsselskabet maksimalt vil udbetale i forbindelse med et krav fremgår normalt altid af tilbudets forside. Forsikringssummen bør efter min vurdering ikke være under en million kroner. Det er vigtigt også at læse forsikringsbetingelserne idet man her ofte vil finde en passus om, at der uanset den anførte forsikringssum gælder en maksimumerstatning pr. skade på for eksempel 300.000 kroner eller en maksimumerstatning pr. bestyrelsesmedlem på for eksempel 50.000 kroner. Sådanne begrænsninger i dækningen skal man passe på med at acceptere, da det forringer værdien og idéen med en bestyrelsesansvarsforsikring.

Ligeledes bør man se efter i forsikringsbetingelserne, om omkostninger og udgifter til sagens afgørelse - for eksempel advokatomkostninger - dækkes indenfor forsikringssummen eller dækkes ud over forsikringssummen.

"Står der intet omkring dækning af omkostninger til sagens afgørelse, er det positivt"

Omkostningerne til sagens afgørelse i komplicerede sagen kan løbe op i meget store beløb. Står der intet omkring dækning af omkostninger til sagens afgørelse, er det positivt. Så dækkes omkostningerne nemlig ud over forsikringssummen, og hele forsikringssummen vil være til rådighed til dækning af erstatningskravet. Hvis forsikringsbetingelserne omtaler omkostninger til sagens afgørelse betyder det altid, at disse omkostningerne dækkes indenfor forsikringssummen.  Man har så ikke den fulde forsikringssum tilbage til dækning af erstatningskravet.

Selvrisiko
Selvrisiko kommer man aldrig udenom på en bestyrelsesansvarsforsikring. Forsikringsselskabets logik er her, at hvis det koster den forsikrede blot få tusinde kroner i selvrisiko at begå fejl, så bliver der forhåbentlig tænkt lidt mere, før beslutninger træffes. En selvrisiko på ti procent er ikke usædvanlig. Ti procent af en million kroner er mange penge. Derfor vil jeg altid anbefale at få maksimeret selvrisikoen til for eksempel 2500 eller 5000 kroner pr. skade.

Hvem er dækket, og hvem er ikke dækket?
Det bør tydeligt fremgå i forsikringsbetingelserne, hvad der menes med bestyrelsesmedlemmer. Følgende formulering kan for eksempel bruges, da den ikke kan misforstås.

- Ved bestyrelsesmedlemmer forståes såvel tidligere, nuværende som fremtidige bestyrelsesmedlemmer herunder suppleanter valgt på foreningens generalforsamling.

Med denne formulering skulle tingene være beskrevet tilstrækkelig tydeligt, således at man er fri for diskussionen, når skaden er sket. Det er før set, at forsikringsbetingelserne for en bestyrelsesansvarsforsikring har været formuleret på en måde, hvor fratrådte bestyrelsesmedlemmer ikke dækkes. Det fratrådte bestyrelsesmedlem må så betale erstatning af egen lomme. Da der let kan gå flere år fra den ansvarspådragende handling bliver begået til et krav om erstatning bliver rejst, er det derfor meget vigtigt, at forsikringen også dækker de fratrådte bestyrelsesmedlemmer.

"Forsikringen bør yde erstatning for fejl eller forsømmelser begået før forsikringens tegning"

Dækker forsikringen 'fortidens synder'? 
Både ved nytegning af en bestyrelsesansvarsforsikring og ved skift fra et forsikringsselskab til et andet, er det vigtigt at se efter i forsikringsbetingelserne, om forsikringen vil yde erstatning for 'fortidens synder'.

Forsikringen bør yde erstatning for fejl eller forsømmelser begået før forsikringens tegning, når blot bestyrelsesmedlemmerne i forbindelse med forsikringens tegning kan skrive under på, at de ikke har kendskab til, at krav er på vej til at blive rejst imod dem. Beklageligvis findes der på markedet forsikringsbetingelser, der ikke yder erstatning i tilfælde, hvor den ansvarspådragende handling er begået før forsikringens tegning.

Hvis hele forsikringssummen opbruges på ét krav ved forsikringsårets start
Ikke mange bestyrelsesansvarsforsikringer for andelsboligforeninger tager på forhånd højde for denne problemstilling. Det bør dog fremgå af forsikringsbetingelserne på hvilke vilkår man kan købe ny 'frisk' forsikringssum, hvis et krav sluger hele forsikringssummen ved forsikringsårets start.

Om bestyrelsesansvarsforsikringer taler man altid om forsikringssum pr. år, hvilket skal tages helt bogstaveligt.

Et eksempel: Forsikringsåret følger kalenderåret. Forsikringssummen er en million kroner. Den 1. februar anmeldes et krav på en millione kroner til bestyrelsesansvarsforsikringen. Nu står bestyrelsen i den situation, at de enten skal leve uden bestyrelsesansvarsforsikring frem til 1. januar året efter eller købe en nyforsikringssum hos forsikringsselskabet. Er vilkårene for køb af ny forsikringssum ikke på forhånd aftalt i forsikringsbetingelserne, spås bestyrelsen ikke særligt gode chancer for at købe en ny forsikringssum på rimelige vilkår.

"De urimelige er de undtagelser, hvor forsikringsselskabet groft sagt udnytter kundernes manglende interesse for at læse forsikringsbetingelser, før skaden er sket"

Undtagelser man bør tage sig i agt for 
I forbindelse med kvalitetsvurdering af enhver forsikring er det vigtigt både at læse om, hvad forsikringen dækker og måske endnu vigtigere, hvad forsikringen ikke dækker. Undtagelser kan deles op i de rimelige og de urimelige. De rimelige er de undtagelser, som man uanset hvilken forsikring, man tegner, bare ikke kan undgå. De urimelige er de undtagelser, hvor forsikringsselskabet groft sagt udnytter kundernes manglende interesse for at læse forsikringsbetingelser, før skaden er sket.

De rimelige undtagelser er følgende

• Krav som følge af person- eller tingskade, herunder forurening.
• Bøder af enhver art.
• Krav der skyldes, at bestyrelsesmedlemmer forsætligt (med vilje) har fremkaldt et formuetab.
• Krav vedrørende injurier og ærekrænkelser.
• Krav vedrørende enhver for immaterielle rettigheder.
   

De urimelige undtagelser er blandt andet følgende:

• Krav der skyldes, at bestyrelsesmedlemmer ved en grov uagtsomhed har fremkaldt et formuetab.
• Rente eller kurstab samt tab i forbindelse med låneomlægning.
• Foreningens eventuelle formuetab i tilfælde af bestyrelsens godkendelse af salg af andel til overpris.
• Tidligere / fratrådte bestyrelsesmedlemmer.
   

Et eksempel: Der bliver fra køberen af en andelslejlighed rettet et erstatningskrav imod andelsboligforeningens bestyrelse. Køberen kan påvise, at han har betalt en alt for høj pris for lejligheden.

Køberen har en god sag da det viser sig, at bestyrelsesmedlemmet, der varetager opgaverne i forbindelse med køb og salg af andelsbeviser, har begået en fejl. Bestyrelsesmedlemmet har anvendt en forkert (for høj) andelskrone, idet han ved en fejl har kopieret og overskrevet et dokument på foreningens computer, som blev anvendt ved en handel to år forinden.

Han skulle naturligvis have anvendt et dokument fra samme år således, at den korrekte andelskrone blev anvendt. Ingen opdager fejlen i forbindelse med handlen, og køber bliver først opmærksom på fejlen i forbindelse med det følgende års generalforsamling.

"Nu har bestyrelsen pludselig ikke ét men to problemer at slås med"

Købers advokat retter straks et erstatningskrav imod bestyrelsen, som anmelder kravet til bestyrelsesansvarsforsikringen. Imidlertid afviser forsikringsselskabet at yde erstatning idet forsikringsselskabet vurderer, at bestyrelsesmedlemmet har fremkaldt formuetabet ved en grov uagtsomhed. Nu har bestyrelsen pludselig ikke ét men to problemer at slås med. Dels erstatningskravet fra andelshaveren, der har købt for dyrt, dels opgaven med at få ændret forsikringsselskabet vurdering fra grov til simpel uagtsomhed.

Hvordan denne historie ender vides ikke. Sikkert er det imidlertid, at den kommer til at koste andelsboligforeningens bestyrelse både tid og penge. Hvorfor? Fordi bestyrelsen havde overset, at den tegnede bestyrelsesansvarsforsikring ikke dækkede i tilfælde, hvor forsikringsselskabet vurderer, at formuetabet er fremkaldt ved en grov uagtsomhed.

Uden den, ofte meget store, arbejdsindsats fra bestyrelsesmedlemmer i andelsboligforeninger kunne foreningerne ikke fungere. Bestyrelsesarbejdet er ulønnet og ofte ikke tilstrækkeligt påskønnet af foreningens øvrige medlemmer. Som bestyrelsesmedlem har man derfor som minimum krav på at være dækket af en god bestyrelsesansvarsforsikring.  

Vi anbefaler

Andelsportal.dk anbefaler alle bestyrelser i andelsboligforeninger at tegne en god bestyrelsesansvarsforsikring, der dækker bredt.

Ønsker I tre uforpligtende tilbud på en bestyrelsesansvarsforsikring, så kan I få hjælp af Andelsportal.dk ved at klikke her. 

Har I forsikringsspørgsmål, som I vil have afklaret, så kan I med fordel benytte vores gratis rådgivning på Andelsportal.dk. Indsend spørgsmål her.